消费贷向来是金融机构竞争最激烈的市场，无论是银行还是消费金融机构，乃至助贷机构，都在深挖优质客户。不过居高不下的利率往往让很多有大额消费需求的客户犹豫不决，而随着整个利率市场的不断下滑，年末银行消费贷甚至出现了低于房贷、接近公积金贷款的利率。
“我今天收到一条某股份制商业银行推送的短信，说该银行无抵押最低消费贷利率可享优惠年化单利3.4%。本来不敢相信，我查了下自己的手机，银行果然给了一张最高贷款额度30万元的优惠利率券，尝试了一下还申请成功了。于是我果断把之前在另外一家银行申请的差不多额度的消费贷款还掉，每个月的贷款利率可以节省0.5%，还是很划算的。”12月11日，上海一位消费者陈先生告诉《华夏时报》记者。
随后，记者调查多家手机银行APP发现，年末消费贷促销战正在银行间兴起，以股份制银行为例，原本超过4%的消费贷利率，都在纷纷向客户发放优惠券，而同时拥有几家银行账户的储户，则忙着比较利率的高低，寻求最低利率的消费贷。
年末银行消费贷利率普降
按照陈先生所说，记者也尝试申请该家目前为止个人消费贷利率最低的银行业务，果然可以申请到3.4%的利率。
“你首先要在我们银行的账户上有一定数量的存款，并且期限达到6个月以上，这样可以被认定为我们的优质客户，如果是新客的话，这个利率还是非常优惠的。”对此该家股份制银行业务经理柴蔚告诉记者。
值得一提是，无论是股份制银行还是国有大行，虽然对于个人消费贷的利率都在普降，不过申请也有门槛。
12月13日，《华夏时报》记者梳理六家股份制银行发现，截至目前，中国银行的个人消费贷款最高额度30万元，贷款期限最长3年，年化利率3.6%起；建行最高贷款额度20万元，贷款期限最长3年，年化利率最低可至3.5%；农行最高贷款额度20万元，贷款期限1年，场景消费客户最长可贷5年，1至5年期年化利率均为3.65%；工行最高贷款额度20万元，贷款期限1年—3年，优质客户最长可贷5年，年化利率低至3.7%；邮储银行优客尊享、薪客专享最高贷款额度20万元，贷款期限最长5年，年化利率最低3.59%；交行惠民贷最高贷款额度20万元，贷款期限最长3年，新客户利率低至年化利率（单利）3.24%或3.6%利率，老客户利率低至3.75%。
而股份制银行方面，浦发、招行、兴业、广发、中信、民生、平安等银行推出的个人消费贷利率普遍在3.2%—3.8%之间。
对此，中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平分析称，部分银行积极冲刺消费贷的原因是临近岁末消费旺季，政府有关部门采取多种措施促消费、扩内需，商业银行为了支持扩大消费，在消费贷营销和投放上持续发力；此外部分商业银行消费贷目标尚未完成，因而积极冲刺投放目标。
“一般情况下，银行手机APP上推出的个人消费最低利率和最长贷款年限基本都是理论上的，就以3.2%的股份制银行消费贷利率为例，实际情况是如果账户内没有存款或者存款时间比较短，这个优惠贷款利率均无法享受。”对此，上海另外一家股份制商业银行理财经理王蔼然对本报记者坦言。
不过，在她看来，银行储户如果想要申请最低利率通过的概率并不高，但是仍然有极少部分优质客户能享受到，主要还是因为该客户在银行的存款达到标准并且属于长期储蓄，这样银行放无抵押信用贷款的风险基本为零；其二通过向优质客户发放消费贷，也能促进市场的消费，比如购买汽车、出国旅游以及家庭装修用途等，短期急需的10元—30万贷款可以不通过将定存转出或者通过其他渠道借钱而承受较高的利率成本。
“如果要享受最低个人消费贷利率，存款最低50万元起，各家银行制定的优惠利率差别不大，同样对于存款的要求也不会低于这个金额，这个标准属于优客的通行规定。”王蔼然表示。
12月12日，《华夏时报》记者通过手机APP查询某家股份制商业银行的个人消费贷产品，并尝试申请其所称的最低能享3.2%的超低利率，不过发现在完成一系列的验证流程后，银行后台给出的审批额度只有10万元，而年化单利则高达5.2%。而这也证实了前述客户经理所称的优惠利率必须是优客才能享受的标准。
渠道比较银行仍最低
尽管当前整个国内金融市场利率下行成为普遍趋势，不过记者也发现，相比各类消费金融机构、互联网助贷机构以及小贷公司来说，银行的个人消费贷高区间利率也是最低的。
以支付宝借呗和微粒贷借钱为例，前者的10万元消费贷年化单利超过14%，而后者的年化单利也达到5.4%；同时，一般消费金融机构的消费贷利率也超过了6%；小贷公司和普惠金融机构的个人贷款利率则超过8%。
“与数年前动辄20%以上的贷款利率相比，近年来尤其是今年以来的金融机构贷款利率已经下降了很多，但是同类型的产品，银行的渠道仍然是最低的。当然最低的利率也是给市场中最优质的客户所准备，对于银行而言可以增加客户的黏性；而对于客户来说，则可以在大宗消费时享受到利率下降的优惠。”12月13日上海一家大型国有银行分行个金部负责人接受《华夏时报》记者采访时表示。
而在其他从事消费贷业务的人士看来，针对不同的客户推出不同的贷款利率其实是市场的经营法则。“优质客户本身就不是我们的目标客户，比如说我们向全市场推出无抵押的个人信用贷款，且利率与银行看齐，那么坏账率一定会急剧攀升。而我们的较高利率也是用来覆盖比银行更高的坏账风险；从另外一方面来说，在银行有大额存款的优质客户，他们也不会看中我们的贷款产品，甚至不会下载我们的APP。”上海一家助贷机构负责人黄然告诉本报记者。
而一家国有消费金融机构负责人则表示，同样跟控股股东相比，消费金融贷款产品的利率要高于银行，是因为有些客户的继续金额较大，而对于客户的身份信息更容易把握，所以在利率端上会有所提高。
而对于当前银行间消费贷利率争先下降的情形，中国银行研究院研究员杜阳也分析指出，促消费是当前宏观经济政策的重要着力点，银行大力发展消费贷业务，调降消费贷利率，有助于拉动居民消费水平，支持消费复苏，激发市场活力；对银行自身经营来说，消费贷业务是实现“大零售”转型的重要抓手，有利于发挥金融服务的普惠属性，满足更广泛群体的消费金融需求。
“银行消费贷利率下行是市场竞争和政策导向的结果。银行下调消费贷利率有利于降低融资成本，促进消费增长，但也不可忽视其中存在的一些风险。消费贷作为银行的传统信贷业务，主要面临信用风险，特别是在贷后管理方面，一些客户选择通过消费贷进行套现，转而将资金流向非消费领域或高风险投资领域，进一步放大了风险水平。”杜阳表示。